Как накопить на пенсию

К тому же в случае роста инфляции она может запросто «съесть» все проценты, поэтому есть смысл выбирать вклад, где есть сложный процент — капитализация. Это означает, что в конце расчетного периода вы не снимаете накопившиеся проценты, банк их плюсует к сумме вклада, и когда заканчивается следующий расчетный период, новые проценты банк начислит на сумму депозита и на сумму предыдущих процентов.

Надо еще знать, что по закону в случае банкротства банка страховая компания вам вернет только 1,4 млн рублей. Поэтому сумма депозита вместе в процентами не должна превышать этот порог. В плане диверсификации надо иметь вклады в нескольких разных банках.

Банковский депозит — идеальный вариант накопления, но не заработка. Но это неплохой на 100% надежный вариант того, как отложить на пенсию и не переживать за сохранность денег.

Недостатки — необходимость каждые 3 года заново переоформлять вклад и проявлять железную дисциплину, чтобы удерживаться от соблазна потратить сумму раньше назначенного срока. Это не всем дано.

Негосударственные пенсионные фонды 

НПФ сам выбирает сразу несколько управляющих компаний, которые будут инвестировать ваши деньги в ценные бумаги — это снижает риски, если одна из компаний обанкротится. А вот при выборе НПФ проверяйте, есть ли он в перечне Агентства по страхованию вкладов — в случае банкротства НПФ вы получите назад все свои средства.

Суммы, которые вы будете получать после выхода на пенсию, можно посчитать в онлайн-калькуляторах на сайтах НПФ. Вот так выглядит калькулятор на сайте НПФ «Сбербанка»:

Если в 45 лет первоначально внести на счет 200 тысяч рублей и потом ежемесячно класть по 5000 рублей, то при выходе на пенсию через 10 лет ваша негосударственная пенсия в месяц составит 10 450 рублей. Вроде как негусто. Но если начать инвестировать в пенсию лет на 10 раньше, то и сумма вырастет почти втрое — и это, на минуточку, сегодня средняя зарплата по России в регионах.  У вас еще остались вопросы о том, как создать свой пенсионный фонд? Окей, идем дальше.

Ценные бумаги

Здесь два варианта — торговля на бирже или инвестирование. Выбор зависит от того, сколько времени и усилий вы готовы посвящать изучению биржевых тонкостей, к каким финансовым результатам стремитесь, сколько лет в запасе до наступления пенсионного возраста, насколько дружите с цифрами и пр.  Довольно часто возможна торговля без вложений на форексе, если сумму для старта в инвестициях надо создать с нуля.

По поводу выбора акций и других бумаг — в пенсионном портфеле должны быть самые стабильные и предсказуемые. Это бумаги компаний, которые способны на длительном промежутке времени (10-20 лет и больше) расти в цене быстрее,чем инфляция. Акции российских компаний в среднем дают примерно 8% годовых сверх инфляции, облигации — 2%, а золото — 6%. Аналитики рекомендуют стартовать с акций и облигаций, но какую-то часть портфеля держать в банках и/или наличной валюте. Остальные деньги можно инвестировать на более длительный срок в инструменты с более высокой доходностью.

Про остальные инструменты инвестирования подробно расписано здесь.

Как накопить пенсию, если не работаешь официально

В данном случае речь идет о внештатных работниках, фрилансерах без оформленной самозанятости, домохозяйках. Для них реальный выход — это негосударственные пенсионные фонды, о которых писалось выше. Потому что при отсутствии официального стажа не формируются пенсионные баллы, необходимые для выхода на пенсию после 2025 года. При их отсутствии максимум, на что можно претендовать, — на минимальную социальную пенсию.

Как накопить пенсию неработающему — механика та же. Если предположить, что вы живете, значит, какой-то доход у вас есть. Вот с него и откладывайте систематически и регулярно, а потом выбирайте подходящие инструменты и инвестируйте.

Сколько нужно накопить на пенсию

Выше в статье мы уже писали про онлайн-калькуляторы НПФ, которые могут это высчитать. Похожий калькулятор есть и на сайте Пенсионного фонда, сайте государственных услуг.

Вам самим решать, сколько лет вы будете инвестировать, какой ежемесячный вклад на будущую пенсию вносить. И это зависит от ваших планов — будете ли вы жить в квартире или загородном доме, путешествовать, тратить деньги на дорогое хобби и что-то еще. 

Сколько нужно накопить на пенсию, чтобы сохранить привычный для вас уровень доходов? В любом случае надо иметь на пенсионном счету от 10 млн рублей и больше. Это с учетом нынешней экономической ситуации. Так что масштаб задачи примерно понятен. Поэтому начинать надо как можно раньше. Тогда вы успеете попробовать самые разные финансовые инструменты и выберете для себя наиболее подходящие.

Как обезопасить пенсионные инвестиции

100%-ную гарантию сохранности ваших денег дает только банк и то в пределах  1,4 млн рублей. Другие инструменты более рисковые — исключение составляют лишь облигации. 

Но если говорить о мошенничестве в этой сфере, то есть несколько маркеров, на которые надо обратить пристальное внимание:

• проверяйте наличие лицензии, не поленитесь зайти на официальные сайты государственных реестров и посмотреть, есть ли организация в их перечне
• законно работающие легальные структуры всегда предупреждают о рисках до начала сотрудничества и никогда не давят на клиента, не заставляют спешить, подробно и конкретно отвечают на любые вопросы
• фильтруйте рекламные объявления на адекватность — ни одна уважающая себя структура не будет обещать вам сверхдоходов за неделю, месяц или даже год. Включайте элементарный здравый смысл.

Подведем итоги

Теперь вы понимаете, как накопить на пенсию самостоятельно. 

Суть в том, что чем раньше начнете откладывать сбережения на будущую пенсию, тем выше шансы обеспечить себе достойную старость.

При правильной стратегии сумма может получиться весьма солидной:

• если цель — копить и сохранять, выбирайте банковский депозит с ограничением по снятию
• хотите получать доход от накоплений — узнайте, как написать финансовый план, изучайте фондовый рынок и постепенно начинайте торговать, другой вариант — купите недвижимость, лучше коммерческую, и сдавайте ее в аренду.
• приумножить сбережения без особого погружения в процессы помогут паевые инвестиционные фонды со стабильной доходностью, ИИС, передача капитала в доверительное управление.

И пожалуйста, не ограничивайте себя только одним способом — все это можно эффективно комбинировать. Если предположить, что на пенсии вы не будете работать, но ведь чем-то же вы все равно интересоваться будете! Почему бы не фондовым рынком?

Артисты страхуют голос, футболисты и танцоры — ноги, а обычный человек вполне может застраховать свое будущее пенсионное благополучие. 

Хорошая новость — для этого совсем не обязательно быть звездой шоу-бизнеса. Немного финансовой грамотности — и вперед.